Hvor mye kan man låne i forhold til egenkapital?

Hvor mye kan du egentlig låne til bolig? Mer enn 15% egenkapital og fem ganger inntekten spiller inn.

De fleste vet at man trenger 15% egenkapital for å kjøpe bolig, og at man kan låne inntil fem ganger inntekten. Men hvor mye kan man egentlig låne? Sannheten er at det ikke finnes ett enkelt svar. Reglene er mer nyanserte enn som så, og din individuelle situasjon spiller en avgjørende rolle.

Selv om 15% egenkapital er hovedregelen, kan bankene i noen tilfeller gi lån med kun 10% egenkapital. Dette gjelder primært for førstegangskjøpere. Men selv om du kan få lån med lavere egenkapital, betyr det ikke nødvendigvis at du bør det. Mindre egenkapital betyr høyere lån, og dermed høyere månedlige utgifter.

Fem ganger inntekten er også en generell retningslinje, ikke en absolutt grense. Banker vurderer din totale økonomiske situasjon, inkludert gjeld, faste utgifter og fremtidig inntektpotensial. Har du stabil inntekt, lav gjeld og god betalingsevne, kan du potensielt låne mer enn fem ganger inntekten. Motsatt, dersom du har høy gjeld og ustabil inntekt, kan du bli begrenset til å låne mindre, selv med god egenkapital.

Renteøkning og stresstest – den virkelige begrensningen:

Et sentralt aspekt som ofte overses, er stresstesten. Bankene må vurdere om du kan betjene lånet ditt selv med en betydelig renteøkning. Etter at bufferkravet ble redusert fra 5% til 3% i januar 2023, må lånet ditt tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, eller minimum 7%. Dette er ofte den faktoren som setter den reelle grensen for hvor mye du kan låne, uavhengig av egenkapital og inntektsmultippel.

Andre faktorer som påvirker lånebeløpet:

• Gjeldsgrad: Høy forbruksgjeld kan redusere låneevnen din betraktelig.
• Alder: Yngre låntakere har ofte lengre nedbetalingstid, noe som kan øke lånebeløpet.
• Medlåntaker: En medlåntaker med god inntekt kan øke låneevnen.
• Boligtype: Bankene kan ha ulike krav til egenkapital og belåningsgrad avhengig av boligtype (f.eks. leilighet, enebolig, fritidsbolig).
• Beliggenhet: Boliger i pressområder kan være enklere å få finansiering til, selv med høyere belåningsgrad.

Konklusjon:

Å beregne hvor mye du kan låne er en kompleks prosess som avhenger av en rekke individuelle faktorer. Det beste rådet er å kontakte flere banker og få en konkret vurdering av din låneevne. Husk at det er viktig å være realistisk og låne et beløp du komfortabelt kan betjene, også med en potensiell renteøkning. Ikke la deg friste til å låne maksimalt beløp banken tilbyr, men velg et lånebeløp som gir deg økonomisk trygghet og fleksibilitet i fremtiden.

#Egenkap #Finans #Lån Egen