Hvordan påvirker fellesgjeld boliglånet?

Fellesgjeldens skjulte innvirkning på boliglånet ditt: Mer enn bare en månedlig utgift

Mange boligkjøpere fokuserer primært på salgsprisen og den månedlige avdraget på boliglånet når de navigerer i boligmarkedet. Men en faktor som ofte blir oversett, men som likevel har en betydelig innvirkning på hvor mye du kan låne, er fellesgjelden. Mens den månedlige kostnaden er synlig i husleien, kan den skjulte effekten på din låneevne komme som en overraskelse.

Fellesgjeld er den andelen av borettslagets eller sameiets samlede gjeld som faller på den enkelte boligenhet. Denne gjelden kan dekke alt fra vedlikehold og oppgraderinger av bygget til større investeringer som rehabilitering av fasade eller utskifting av heiser. Problemet oppstår når banker vurderer din evne til å betjene et boliglån.

Bankens helhetsvurdering: Derfor teller fellesgjelden

Bankene er lovpålagt å foreta en grundig kredittvurdering av hver lånesøker for å sikre at de har tilstrekkelig betalingsevne. Dette innebærer å se på din inntekt, eksisterende gjeld, og din generelle økonomiske situasjon. Fellesgjelden kommer inn som en viktig del av denne vurderingen.

Bankene ser på fellesgjelden som en eksisterende forpliktelse, på lik linje med et billån eller et studielån. Dette er fordi du er ansvarlig for din andel av denne gjelden, uavhengig av om du har et boliglån eller ikke. Derfor vil banken trekke fellesgjelden fra det maksimale beløpet du ellers ville vært kvalifisert for å låne.

Praktisk eksempel: Illustrasjon av effekten

La oss si at en bank vurderer at du har kapasitet til å betjene et boliglån på 3 millioner kroner. Hvis boligen du ønsker å kjøpe har en fellesgjeld på 500.000 kroner, vil banken i realiteten se på din maksimale låneevne som 2,5 millioner kroner (3 millioner – 500.000). Dette betyr at du må finne en bolig med en salgspris som tillater at du kun trenger å låne 2,5 millioner kroner, eller øke egenkapitalen din tilsvarende.

Konsekvenser av høy fellesgjeld:

• Lavere boliglån: Som illustrert ovenfor, vil fellesgjelden direkte redusere det maksimale beløpet du kan låne.
• Større behov for egenkapital: For å kompensere for den reduserte låneevnen, må du stille med mer egenkapital for å dekke differansen mellom boligens salgspris og det beløpet banken er villig til å låne deg.
• Begrenset boligvalg: Høy fellesgjeld kan begrense dine valgmuligheter i boligmarkedet, da du må fokusere på boliger med lavere salgspris eller mindre fellesgjeld.
• Økt risiko: En høy fellesgjeld kan også øke risikoen i tilfelle renteøkninger eller uforutsette utgifter for borettslaget/sameiet, noe som igjen kan påvirke din økonomi.

Hva du bør gjøre før du kjøper:

• Undersøk fellesgjelden grundig: Finn ut nøyaktig hvor stor fellesgjelden er for den aktuelle boligen.
• Vurder borettslagets/sameiets økonomi: Undersøk borettslagets/sameiets økonomiske situasjon, inkludert planer for fremtidige prosjekter og eventuelle kommende økninger i fellesutgiftene.
• Snakk med banken: Diskuter med banken din hvordan fellesgjelden vil påvirke din låneevne og få en realistisk vurdering av hva du kan låne.
• Ta hensyn til totale kostnader: Husk at boligkjøp handler om mer enn bare salgsprisen. Ta hensyn til alle kostnader, inkludert fellesutgifter, fellesgjeld, og eventuelle vedlikeholdsutgifter, for å få et fullstendig bilde av de økonomiske forpliktelsene.

Ved å forstå fellesgjeldens innvirkning på boliglånet ditt, kan du ta informerte beslutninger og unngå ubehagelige overraskelser i boligkjøpsprosessen. Det handler om å se helheten og planlegge deretter.

#Boliglån #Fellesgjeld #Økonomi