Hva er det høyeste man kan få i pensjon?

hva er det høyeste man kan få i pensjon: 12G er maksgrensen

Å forstå reglene for hva er det høyeste man kan få i pensjon er avgjørende for din økonomiske planlegging. Mange risikerer lavere utbetalinger på grunn av manglende kunnskap om systemets begrensninger. Ved å lære om disse rammene sikrer du bedre oversikt over din fremtidige økonomi og unngår ubehagelige overraskelser som pensjonist.

Er det et tak på hvor mye man kan få i pensjon?

Det korte svaret er nei, det finnes ingen absolutt lovbestemt maksgrense i kroner og øre, men det finnes svært tydelige matematiske begrensninger i det norske systemet. For de fleste vil den øvre grensen i folketrygden være knyttet til en inntekt på 7,1 G - som tilsvarer omtrent 924 000 kroner - og alt du tjener over dette gir null i ekstra opptjening hos NAV. Men det er en hake ved dette som mange overser, og jeg skal forklare nøyaktig hva er det høyeste man kan få i pensjon og hvordan denne 7,1 G-fellen fungerer i seksjonen om høyinntekt lenger ned. ^[1]

For å forstå hva som faktisk er mulig å oppnå, må vi se på de tre pilarene: folketrygden, tjenestepensjon fra arbeidsgiver og din egen sparing. Hvis du har maksimal opptjening i alle disse, kan du teknisk sett ende opp med en utbetaling som tilsvarer en svært god årslønn. Men for de aller fleste stopper gullpensjonen på rundt 66 prosent av tidligere inntekt. Hvorfor akkurat 66 prosent? Det er ikke tilfeldig. Det er et tall som har bitt seg fast i norsk pensjonshistorie som selve definisjonen på en verdig alderdom.

Folketrygden og den magiske grensen ved 12 G

Folketrygden er grunnmuren din, men den er også den mest begrensende faktoren for de med høy lønn. Systemet er bygget på solidaritet - alle skal få noe, men ingen skal få alt. Hvert år legges 18,1 prosent av din pensjonsgivende inntekt inn i en virtuell pensjonsbeholdning hos NAV. Men her kommer begrensningen: Du får bare opptjening for inntekt opp til 7,1 ga^[2] nger grunnbeløpet (G) i folketrygden. For inntekt mellom 7,1 G og 12 G får du også opptjening, men høyeste pensjonsutbetaling folketrygden har et tak som er absolutt ved 12 G.

Dette betyr i praksis at en person som tjener 2 millioner kroner i året, får nøyaktig like mye i statlig pensjonsopptjening som en person som tjener 1,56 millioner kroner. Inntekt over 12 G gir altså null kroner ekstra på kontoen hos NAV. - Dette overrasker mange som har vendt seg til en luksuriøs livsstil basert på millionlønn - og det er her skoen trykker for de som ønsker den aller høyeste pensjonen.

Selv har jeg brukt timer på å plotte inn tall i ulike kalkulatorer, og frustrasjonen er til å ta og føle på når man ser grafen flate helt ut ved 12 G. Det føles nesten som en straff for å ha jobbet hardt for en høy lønn, men det er prisen vi betaler for et sikkerhetsnett som dekker alle. Likevel er det mulig å tyne systemet. Ved å utsette uttaket av pensjon fra 62 til 75 år, kan den årlige utbetalingen øke betydelig. ^[3]

Tjenestepensjon: Der de store forskjellene ligger

Hvis folketrygden är grunnmuren, er tjenestepensjonen veggene i huset ditt. Her er det arbeidsgiveren din som bestemmer hvor høyt taket skal være. I privat sektor er minimumskravet at bedriften sparer 2 prosent av lønnen din, men de mest generøse bedriftene sparer helt opp til 7 prosent av lønn mellom 0 og 12 G.

Det som virkelig skiller de høyeste pensjonene fra de gjennomsnittlige, er tilleggssparingen for lønn mellom 7,1 G og 12 G. Her kan arbeidsgivere spare opptil 18,1 prosent ekstra. Dette er en kompensasjon fordi NAV ikke gir opptjening for denne delen av lønnen. Hvis du jobber i et firma med slike satser, begynner du å nærme deg det vi kaller en maksimal pensjon i norge. Men husk: Dette gjelder bare opp til 12 G. Tjener du mer enn det, er du i stor grad overlatt til deg selv og din egen private sparing.

Offentlig sektor og den individuelle garantien

For de som er født før 1962 og har jobbet i offentlig sektor, finnes det en ordning som ofte kalles den siste rest av hva er gullpensjon. Denne sikrer deg 66 prosent av sluttlønnen din i samlet pensjon, forutsatt at du har 30 års opptjeningstid. Dette er kanskje det nærmeste vi kommer et fasitsvar på hva som er den høyeste vanlige pensjonen i Norge.

For oss som er yngre, er denne garantien i ferd med å fases ut. Vi må i større grad stole på levealdersjustering og egen innsats. Det er en tøff pille å svelge - det innså jeg selv da jeg skjønte at jeg måtte jobbe tre år lenger enn foreldrene mine for å få det samme beløpet utbetalt.

Sammenligning av pensjonstype og maksgrenser

Folketrygden (NAV)

• Dekker typisk bare 30-40 prosent av lønnen for høyinntektsgrupper
• 18,1 prosent av pensjonsgivende inntekt hvert år
• Ingen opptjening for lønn over 12 G (ca. 1,56 mill. kr)

Privat Tjenestepensjon (Innskudd)

• Varer ofte bare i 10 år etter uttak, i motsetning til livslang NAV-pensjon
• Du velger selv risikoprofil og aksjeandel for dine investeringer
• Opptil 7 prosent av lønn opp til 12 G, pluss 18,1 prosent for lønn over 7,1 G ^[4]

Offentlig Tjenestepensjon (Brutto)

• Krever ofte 30 eller 40 års fulltidsstilling for maksimal utbetaling
• Livslang utbetaling som justeres i takt med prisstigning
• Sikrer 66 prosent av sluttlønn for de eldste årskullene

Håkon og jakten på 12 G-taket

Håkon, en 55 år gammel prosjektleder i Oslo, har hatt en inntekt på 1,8 millioner kroner de siste ti årene. Han trodde pensjonen ville speile den høye lønnen hans direkte, helt til han sjekket tallene i en pensjonsportal.

Sjokket kom da han innså at 240.000 kroner av årsinntekten hans ikke ga en eneste krone i opptjening hos folketrygden. Han følte seg nesten litt lurt - han hadde betalt skatt av hele beløpet, men pensjonspoengene stoppet ved 1,56 millioner.

Breakthrough-øyeblikket kom da han innså at han måtte maksimere sin private IPS-sparing og reforhandle tjenestepensjonen med arbeidsgiver. Han fikk dem til å øke sparingen fra 5 til 7 prosent på hele lønnen.

Etter fem år med denne strategien og ved å planlegge uttak fra fylte 70 år, viser prognosene nå at han vil få en samlet pensjon på over 900.000 kroner i året. Dette tilsvarer en forbedring på 15 prosent fra hans første anslag.

Denne artikkelen inneholder generell informasjon om pensjonsregler og utgjør ikke personlig økonomisk rådgivning. Pensjonsregler er komplekse og endres ofte. Individuelle beregninger vil variere basert på fødselsår, opptjeningstid og fondsvalg. Kontakt NAV eller en autorisert finansiell rådgiver før du tar store økonomiske beslutninger.