Hva er forskjellen mellom kasko og delkasko når man skal ha forsikring?

Forsikringsfelle: Hva koster forskjellen?

Å velge riktig bilforsikring handler om å unngå å betale for mye når bilens verdi synker over tid. Å forstå disse økonomiske mekanismene sikrer at du ikke taper unødvendige penger på forskjellen mellom kasko og delkasko.

Hovedforskjellen mellom kasko og delkasko

Forskjellen mellom kasko og delkasko kan ha stor betydning for lommeboken din dersom du havner i en ulykke. Hovedforskjellen er at kaskoforsikring erstatter skader på din egen bil ved kollisjon, utforkjøring eller andre selvforskyldte uhell, mens en delkasko kun dekker spesifikke hendelser som brann, tyveri, glasskader og veihjelp. Valget avhenger i stor grad av bilens markedsverdi og hvor stor økonomisk risiko du er villig til å bære selv.

Begge forsikringstypene inkluderer den lovpålagte ansvarsforsikringen, som dekker skader du påfører andre personer, kjøretøy eller andres eiendom. Men hvis du rygger inn i en betongvegg på et kjøpesenter og kun har delkasko, må du betale hele verkstedregningen for din egen bil selv. Med full kasko slipper du unna med å betale den valgte egenandelen, så lenge skaden overstiger dette beløpet.

Hva dekker delkasko?

Delkasko fungerer som en gyllen middelvei for mange bileiere. Den gir god økonomisk beskyttelse mot uforutsette hendelser som du ikke kan kontrollere selv, uten at du må betale den høye månedspremien som følger med full kaskodekning.

Dette er inkludert i en standard delkasko: Lovpålagt ansvar: Dekker skader på andre personer og andres eiendeler. Glasskade: Dekker reparasjon eller skifte av frontrute ved steinsprut eller sprekk. Brann og tyveri: Erstatter tap dersom bilen brenner, eksploderer eller blir stjålet. Veihjelp: Gir deg bilberging ved driftsstopp, flatt batteri eller utelåsing, ofte i hele Norden. Naturskader: Dekker skader forårsaket av flom, skred, storm eller stormflo.

Det er en utbredt misforståelse at delkasko dekker alt så lenge du ikke kolliderer. Mange får et ublidt møte med virkeligheten etter å ha kjørt på et rådyr eller en elg. Hos de største forsikringsselskapene hva dekker delkasko kun selve bergingen og tauingen til verkstedet. Selve reparasjonen av de omfattende kollisjonsskadene etter dyrepåkjørsel dekkes ikke, da dette krever full kasko.

Hva dekker kasko (full kasko)?

Kaskoforsikring gir deg full trygghet på veien uansett hvem som har skylden for uhellet. Hvis du mister kontrollen på glatt føre og havner i grøfta, vil forsikringen dekke skadene på bilen din, minus egenandelen.

Kaskoforsikringen dekker alt som ligger under delkasko, pluss: 1. Skader ved kollisjon med et annet kjøretøy eller gjenstand 2. Utforkjøring, velt og viltpåkjørsel 3. Hærverk på egen bil 4. Andre plutselige og ytre uforutsette skader

I min tid som økonomisk rådgiver har jeg sett mange betale unødvendig mye for kasko på gamle biler. Men husk at hvis du har pant i bilen gjennom et billån, krever banken som regel at du beholder full kasko i hele låneperioden for å sikre verdiene sine.

Når bør man bytte fra kasko til delkasko?

Å beholde full kasko for lenge er en klassisk forsikringsfelle. Prisforskjellen mellom kasko og delkasko ligger ofte et sted mellom 3.000 og 4.000 kroner i året for en helt vanlig personbil. Når bilens verdi synker, vil du til slutt se på når bør man bytte til delkasko for å spare penger.

Det finnes en klar økonomisk tommelfingerregel for når du bør vurdere å nedgradere forsikringen: Over 100.000 kroner: Behold full kasko. Hvis bilen totalvrakes, vil tapet være for stort for de fleste å svelge uten erstatning.

Mellom 50.000 og 100.000 kroner: Dette er sonen hvor delkasko ofte er det mest fornuftige valget. Bilen har fortsatt en verdi som gjør at du vil ha dekket glasskader og tyveri, men kaskopremien blir for høy i forhold til restverdien. Under 30.000 kroner: Her bør du vurdere å gå helt ned til ren ansvarsforsikring, med mindre du er ekstremt avhengig av veihjelpen som følger med delkasko.

Men her er en viktig hake som mange overser: Du bør bare vurdere om du skal velge kasko eller delkasko dersom du faktisk har en økonomisk buffer på 30.000 til 50.000 kroner stående på konto. Hvis du krasjer i morgen og ikke har råd til å kjøpe en ny bruktbil på stående fot, er det bedre å betale den ekstra tusenlappen i året for å beholde kaskotryggheten litt lenger.

Sammenligning av dekning og kostnader

Delkasko

1. Mellom 250 og 900 kroner per måned, avhengig av sjåfør og bil
2. Dekkes helt. Ofte 0 kroner for reparasjon, og rundt 3 000 kroner ved skifte av rute
3. Inkludert. Typisk egenandel på 750 kroner per berging
4. Dekkes ikke overhodet. Du må betale hele skaden på egen bil selv

Kasko

1. Mellom 400 og 2 000 kroner per måned, basert på kjørelengde og bonus
2. Dekkes helt. Lik egenandelsstruktur som på delkasko
3. Inkludert. Gir samme trygghet ved driftsstopp eller punktering
4. Dekkes fullt ut, uavhengig av hvem som har skylden for uhellet

Sanders forsikringsbytte: En lærepenge på glattisen

Sander, en 24 år gammel tømrer lærling fra Elverum, eide en eldre bil verdt rundt 65.000 kroner. Han ønsket å spare penger på faste utgifter og bestemte seg for å oppdatere forsikringen sin fra full kasko til delkasko midt i november.

To uker senere kom det første ordentlige underkjølte regnet. Sander skled sidelengs inn i en autovernskant i en rundkjøring. Han var uskadd, men fronten på bilen ble fullstendig knust, og dørene lot seg ikke åpne.

Han ringte forsikringsselskapet i håp om hjelp. Svaret var brutalt: Siden han kun hadde delkasko, dekket de riktignok bergingen av bilen for 750 kroner, men selve verkstedregningen på 45.000 kroner måtte han betale selv.

Bilen ble stående som et usalgbart vrak på tomta. Sander lærte på den harde måten at han ikke hadde den nødvendige bufferen på 30.000 kroner på konto for å takle et slikt tap, og han måtte ta opp et dyrt forbrukslån for å kjøpe en ny pendlerbil.