Kan man ha flere av samme forsikring?

[Keyword]: Skadeforsikring vs personforsikring

Reglene for kan man ha flere av samme forsikring varierer avhengig av om det gjelder materielle verdier eller personforsikringer. Å forstå disse grunnleggende forskjellene sikrer at du unngår misforståelser om utbetalinger og avtaler.

Kan man ha flere av samme forsikring samtidig?

Svaret på om du kan ha flere av samme forsikring avhenger helt av hvilken type forsikring det gjelder. Det finnes nemlig et fundamentalt skille mellom skadeforsikring og personforsikring når det kommer til det å eie flere avtaler for det samme objektet eller behovet.

Kort sagt kan du fritt ha så mange avtaler du bare ønsker, men reglene for hva du faktisk får utbetalt når uhellet først er ute, varierer stort. La oss dykke ned i hvordan dette fungerer i praksis.

Slik fungerer det med skadeforsikring og tingforsikring

Skadeforsikringer, som ofte kalles tingforsikringer, dekker materielle verdier som bolig, bil, reise eller innbo.^[1] Her er hovedregelen krystallklar: Du kan eie flere avtaler for den samme gjenstanden, men du kan ikke få dobbel erstatning forsikring.

Prinsippet om det faktiske tapet

Forsikringsbransjen opererer etter et strengt skadeerstatningsprinsipp som slår fast at forsikring skal gjenopprette din økonomiske situasjon slik den var før skaden skjedde, ikke gjøre deg rikere.^[2] Hvis du for eksempel tegner flere innboforsikringer samtidig for den samme leiligheten og TV-en din blir ødelagt, vil ikke forsikringsselskapene betale ut full pris fra begge to.

I stedet deler selskapene på regningen for det faktiske tapet. Ulempen er åpenbar: Du betaler dobbelt opp i premie hver måned for en ytelse du i realiteten bare kan få utbetalt én gang for.

Friheten ved personforsikringer

Når vi beveger oss over på personforsikringer - som livsforsikring, uføreforsikring, ulykkesforsikring eller barneforsikring - er reglene stikk motsatte. Her står du fritt til å ha flere personforsikringer i ulike selskaper.

Full utbetaling uten avkortning

Siden et menneskeliv eller en helsegevist ikke kan verdsettes på samme måte som en materiell ting, opererer ikke personforsikringer med skadeerstatningsprinsippet. Hvis du er så uheldig å bli uføretrygdet og har tegnet tre uføreforsikringer hos tre forskjellige selskaper, vil du motta full erstatning fra alle tre. ^[4]

Ingen av selskapene kan trekke i beløpet eller avkorte utbetalingen basert på hva de andre utbetaler. Dette gjør personforsikringer til et område hvor det faktisk kan være hensiktsmessig å ha flere poliser for å sikre en robust økonomisk framtid for familien.

Fallgruver og unntak du bør passe deg for

Selv om det er lov å ha flere avtaler, er det noen klassiske feller folk faller i. Den mest vanlige er dobbeltsjekking av reiseforsikringer. Mange har en helårs reiseforsikring gjennom fagforeningen eller banken sin, samtidig som de uvitende betaler for en ekstra reiseforsikring via kredittkortet de bruker på reisen.

Her gjelder de samme reglene som for skadeforsikring versus personforsikring: Du får ikke utbetalt mer enn det tapet faktisk er verdt, og du risikerer bare å kaste bort penger på unødvendige løpende kostnader. Sjekk derfor alltid hva du faktisk er dekket av før du kjøper ekstra poliser på ting.

Sammenligning: Skadeforsikring versus Personforsikring

Skadeforsikring (Inboforsikring, Bilforsikring etc.)

1. Du betaler dobbelt i premie for en ytelse du bare får utbetalt én gang for.
2. Dekker kun det faktiske tapet du har hatt. Ingen profitt.
3. Du kan eie flere avtaler for samme gjenstand, men det gir ingen økonomisk mening.
4. Selskapene deler på regningen. Du mottar aldri dobbel erstatning.

Personforsikring (Livsforsikring, Uføreforsikring etc.)

1. Gir deg sterkere økonomisk beskyttelse ved alvorlig sykdom eller ulykke.
2. Ingen avkortning. Avtalene opererer uavhengig av hverandre.
3. Du kan fritt ha så mange personforsikringer du ønsker i ulike selskaper.
4. Full utbetaling fra alle selskaper du har tegnet avtale med.

Karens dobbelte innboforsikring

Kari, en 34 år gammel regnskapsfører fra Oslo, flyttet inn i ny leilighet og overtok en innboforsikring gjennom jobben sin, uten å huske at hun allerede hadde en privat avtale via banken.

Hun betalte dermed dobbelt opp i premie i over et år uten å tenke over det, og var i den tro at hun var super-sikret dersom noe skulle skje.

Da sykkelen hennes ble stjålet utenfor kjelleren, oppdaga hun realiteten da hun kontaktet begge selskapene for å kreve full erstatning fra hver sin kant.

Selskapene delte på erstatningssummen basert på skadeforsikringsloven, noe som betød at Kari hadde betalt ekstra premie helt unødvendig uten å få en krone mer ut enn verdien av sykkelen.