Når lønner det seg å ha delkasko?

Når er delkasko billigst for deg?

Jeg har en gammel Toyota Yaris, 2007-modell. Hvert år når regninga for bilforsikring kommer blir jeg like matt. Full kasko på en bil som knapt er verdt en ny iPhone?

Jeg sjekka på Finn i fjor, verdien ligger vel på rundt 20 000 kroner. Hvis jeg bulker den selv, hva er vitsen med å betale en egenandel på 8000 for å fikse noe som uansett ikke er verdt mye? Da betaler jeg heller for en skramme selv, helt ærlig. Det er den kalde kalkulasjonen for en bil med lav markedsverdi.

Så i april bytta jeg. Gikk fra full kasko til delkasko. Prisen for min bilforsikring stupte fra over 600 til rundt 350 i måneden. Det er penger jeg heller bruker på noe annet, for å si det sånn.

Det er et virrvarr av vilkår, men for meg koker det ned til dette: delkasko dekker det jeg er redd for. At noen stjeler bilen, at den brenner opp, eller at en stein knuser frontruta mi på vei til hytta i Valdres. Veihjelp er også med. Det er den tryggheten jeg trenger. Ikke mer.

For en eldre bil er delkasko billigst og smartest. Den lovpålagte ansvarsforsikringen er jo uansett med, så andre er trygge. Men jeg gidder ikke betale for å fikse mine egne, små bulker.

Når lønner det seg å ikke ha kasko?

Når lønner det seg å ikke ha kasko? Det lønner seg å ikke ha kasko når bilens verdi er lav og du har økonomisk kapasitet til å erstatte den ved totalskade.

Det er en ren kost-nytte-analyse. Å ha kasko er som å inngå et veddemål mot deg selv, der forsikringsselskapet er bookmakeren. Spørsmålet er når innsatsen, altså premien, overstiger den statistiske og finansielle fordelen ved en potensiell gevinst.

For meg er grensen hårfin. Min gamle Saab 9-3, «Harald», har en markedsverdi som knapt dekker en middels dyr sykkel. Jeg droppet fullkaskoen da verdien sank under 70 000 kr. Det var en kald, kalkulert avgjørelse basert på sannsynlighet og personlig risikovilje.

Man må akseptere en viss grad av usikkerhet for å leve. Å forsikre seg mot alt er en illusjon om kontroll, og noen ganger en kostbar en.

Vurderingspunkter for å droppe kasko:

• Verdien er under 50 000–70 000 kr. Dette er en vanlig terskel der premien begynner å føles urimelig i forhold til bilens verdi.
• Du har en solid bufferkonto.Dette er det viktigste punktet. Hvis en totalskade betyr økonomisk krise, behold kaskoen. Hvis du kan erstatte bilen uten lån, er saken en annen.
• Bilen brukes lite. Kjører du bare til butikken en gang i uken, er eksponeringen for risiko vesentlig lavere enn for en daglig pendler.
• Reprasjoner overstiger 70 %-regelen. Forsikringsselskapene kondemnerer ofte en bil dersom reparasjonskostnadene overstiger rundt 70-80 % av bilens markedsverdi. En liten bulk på en gammel bil kan fort føre til dette.

Husk også på den psykologiske mellomtingen: delkasko. Den dekker hendelser utenfor din kontroll, som brann, tyveri og glasskader. Det er en fin balanse mellom å akseptere risikoen for egne feil og å sikre seg mot ytre, uforutsigbare krefter. En slags stoisk tilnærming til bilhold.

Hva er forskjellen på kasko og full kasko?

Kasko, altså full kasko. Din bil er trygg. Tenk verditap. En nyere modell krever nettopp dette. Kollisjon, hærverk, jeg har sett det. Den forsikringen løser.

Min S60, den gang ny, fikk kasko. Smart valg. Jeg kjørte av veien i vinter, helt idiotisk. Heldigvis. Bare tenk, en frontkollisjon. Eller noen knekker speilet ditt, for moro skyld. Irriterende.

• Hvorfor velge full kasko?
  • Dekker egen bil. Skader du selv forårsaker. Viktig for verdien.
  • Tyveri, brann, glasskader. Standard i full pakke. Mange glemmer.
  • Du betaler egenandel, så klart. Ingen gratis lunsj. Sjekk forsikringsavtalen.
  • Jeg husker jeg sjekka min. Sto der, liten skrift. Alltid en egenandel.
  • Anbefales for biler under 10-12 år. Elbil? Definitivt.

Når lønner det seg å bruke kasko?

Ny bil? Høy verdi? Kasko. Det er da det betaler seg. En kollisjon. Eller noe verre. Du mister bilen. Da er det greit å ha dekning.

Full kasko. Den dekker skader. På din egen bil. Uhell. Vandalisme. Eller om du kjører av veien. Det er da du trenger den.

Høy markedsverdi. En dyr bil. Blir fort en dyr skade. Kasko tar regningen. Ellers blir det du. Som betaler.

Noen ganger er det greit å miste penger. Spesielt for å slippe å miste alt.

• Dette er relevant for: Bilforsikring, spesielt valg av dekning.
• Når kasko er lønnsomt:
  • Når bilen er ny.
  • Når bilen har høy markedsverdi.
• Hva kasko dekker:
  • Skader på egen bil.
  • Eksempler: kollisjon, hærverk, utforkjøring.

Merknader: Valg av forsikring avhenger av personlig risikovilje og bilens verdi. En bil med lav verdi kan kanskje klare seg med en enklere forsikring. Kasko gir trygghet ved uforutsette hendelser. Det er en investering i å redusere personlig økonomisk tap.

Hvor mye dekker delkasko?

Må sjekke forsikringa på Polestaren min igjen. Husker ikke om jeg har delkasko eller full kasko. Det er jo den store forskjellen, den dekker ikke skader på min egen bil hvis jeg tabber meg ut og krasjer. Folk blander de to hele tiden.

Hvor mye dekker delkasko? Delkasko dekker lovpålagt ansvarsforsikring, brann, tyveri, og glasskader. Den dekker ikke skade på egen bil ved kollisjon.

Den dekker altså ikke alt. Det er viktig å få med seg. Den er et steg opp fra bare ren ansvarsforsikring. En slags mellomting.

Her er hva du faktisk får dekket med delkasko:

• Brannskade: Sier seg selv. Hvis bilen tar fyr.
• Tyveri: Både av hele bilen og fastmontert utstyr som stereoanlegget. Hærverk ved innbruddsforsøk dekkes også.
• Glasskader: Typisk steinsprut i frontruta. Reparasjon har ofte null i egenandel, men bytte av hele ruta koster. Min egenandel er på 3000 kr for bytte.
• Veihjelp: Hvis du får motorstopp eller punkterer. Fikk bruk for det i fjor sommer på vei til Hvaler. Veldig kjekt å ha.

Og selvfølgelig, det lovpålagte:

• Ansvarsforsikring: Denne er obligatorisk. Den dekker alle skader du påfører andre personer, deres biler eller eiendommer. Uten denne får du ikke lov til å kjøre.

Så delkasko er best for biler som har mistet en del verdi. En eldre bil, kanskje. Ikke verdt å betale for full kasko på en 15 år gammel Passat. Da koster forsikringen mer enn skaden nesten. Må sjekke hva jeg betaler for min nå nå.