Hva dekker ikke delkasko?

Hvilke typer skader dekker ikke en standard delkaskopolise?

Ok, så dette med forsikring altså. Det er noe jeg alltid blir litt svett av, spesielt når jeg skal velge. Jeg husker jeg sto der i fjor, en fredag i oktober 2023, utenfor bilforhandleren i Drammen, og lurte på hva i all verden jeg egentlig trengte for min gamle Polo.

De sa, delkasko er supert for mye. Om noen riper opp bilen din på parkeringsplassen, eller om en grein faller på taket i en skikkelig storm – den dekker det. Tyveri også, gudskjelov. Husker en kompis sin bil ble ribbet for stereo i Skien, da var det greit å ha.

Men jeg grublet, hva hvis jeg er uheldig. Kjører på en stolpe, eller krasjer i en annen bil og det er min feil. Eller bare bulker bilen selv på en kjedelig måte. Da sa de rett ut, da er det kroken på døra for delkasko. Den tar ikke slikt, nei.

Jeg tenkte på den gangen i august 2021, da jeg nesten kjørte på et rådyr ved Kolsås. Klart jeg bråbremset, men tenk om jeg hadde truffet. Eller glidd ut i et autovern. Jeg fikk en liten skrape på skjermen, kostet meg 4500,- å fiksse kontant. Det ville ikke delkasko tatt. Det er skade på min egen bil, som jeg har forårsaket, som ikke er dekket.

Det er der fullkasko kommer inn da. Den dekker liksom alt det dumme jeg eventuelt gjør selv, eller om det bare skjer en kollisjon uten klar skyld. Du betaler mye mer, selvfølgelig, men da sover du kanskje litt bedre om natten. Spesielt om bilen er ny og dyr.

Så, for å oppsummere, delkasko dekker ikke skader på min egen bil som følge av at jeg har kjørt på noe, eller bulket den i en ulykke der jeg har skylda, eller der det rett og slett er en "kollisjonsskade" – om den ikke faller under typ naturskade. Veldig klu å vite, altså.

Hva dekkes av delkasko?

Ok, så her er en greie. Jeg kjørte nordover mot Lillehammer, det var vel i juli, sånn midten av måneden 2023. Skulle hente ungene etter en uke hos besteforeldrene, sola stekte. Var på E6 like før Mjøsbrua, den nye delen. Plutselig bare SMACK. Hørte det skikkelig. Hjertet hoppet over et slag.

Jeg bare Faen! tenkte jeg, hva skjedde nå da? Så en liten svart prikk på frontruta, akkurat der synsfeltet mitt er. Den sprakk ut som en edderkopp, sånn stjerne. Fikk en skikkelig klump i magen.

Først tenkte jeg bare, herregud, dette blir dyrt. Stresset meg skikkelig opp, ringte typen med en gang, han bare roet meg ned, pust, det ordner seg. Han minnet meg på at jeg jo har delkasko.

Jeg er jo sånn som alltid har hatt bare det, Delkasko er liksom min greie. Jeg var litt smart som sparte penger der, men da dette skjedde, var jeg plutselig veldig glad jeg ikke hadde spart enda mer og bare hatt ansvar.

Måtte ringe forsikringsselskapet etterpå, kjørte til en bensinstasjon og pustet ut litt. Det var så sykt kjipt å kjøre videre med den sprekken i ruta. Føltes skikkelig utrygt.

Samtalen med forsikringsselskapet var egentlig grei. De spurte om hva som hadde skjedd, helt standard. Jeg fortalte om SMACK-et, følte meg litt teit, men det var jo det som skjedde. Hun damen på telefonen var rolig.

Hun sa, ja, det der dekker vi, det er steinsprut, glasskade, standard delkasko. Jeg fikk en slik lettelse, skuldrene sank litt. Veldig deilig når sånt fikses uten at jeg må ut med masse penger fra egen lommebok.

Jeg spurte til og med om det var egenandel, og hun sa egenandelen for delkasko er fast, og ofte mye lavere enn for full kasko. Bra. Følte meg mye bedre etter den samtalen.

Ok, men så til selve spørsmålet, hva er egentlig delkasko? Etter den der hendelsen ble jeg litt mer bevisst på hva jeg faktisk har forsikret. Det er jo også kjent som minikasko.

• Brann: Dekkes ved brannskade på kjøretøy.
• Tyveri og innbrudd: Dekkes ved tyveri av kjøretøy eller innbrudd i det.
• Veihjelp: Assistanse ved driftsstans, ulykke, eller lignende.
• Glasskade: Dekker skade på bilens glassruter, som steinsprut.
• I tillegg dekkes alt den lovpålagte ansvarsforsikringen omfatter.

Hva er forskjellen på kasko og delkasko?

Delkasko er en forsikring som gir deg dekning for enkelte skader på bilen din, som for eksempel brann, tyveri og glasskader. Uhell som skyldes din egen kjøring, som kollisjon, velting eller at du kjører av veien, er derimot ikke dekket. Kasko inkluderer denne typen skader.

Hvis du har en nyere bil, eller en bil med en verdi som gjør det verdt det, er kasko et smart valg for å dekke disse uhellene. Det gir en ekstra trygghet, selv om jeg av og til bare lar bilen stå parkert, liksom, mens tankene mine vandrer et sted langt der ute, i natten.

Hovedpunkter om forskjellen:

• Delkasko: Dekker spesifikke hendelser som brann, tyveri, og glass.
• Kasko: Dekker i tillegg til delkasko, også uhell forårsaket av egen kjøring (kollisjon, velting, utforkjøring).

Tilleggsinformasjon:

• Selvrisiko: Begge forsikringene har en selvrisiko som du må dekke selv ved en skade. Hvor høy denne er, kan variere mellom forsikringsselskapene og avhenger av hvilken avtale du velger. Det er noe jeg tenker på, spesielt når det er kaldt ute og veiene kan være glatte – da tenker jeg på hva som kunne skje, selv om jeg sjelden kjører langt.

• Aldersgrense for bil: Ofte anbefales kasko sterkt for biler som er mindre enn 5-7 år gamle, eller som har en verdi over et visst beløp. Når bilen blir eldre, kan det hende at den økonomiske gevinsten ved kasko ikke lenger er like stor som kostnaden. Jeg husker da jeg hadde den gamle blå bilen min; da var det bare delkasko, og jeg var mest redd for at noen skulle stjele den, eller at jeg skulle få en sprekk i frontruta mens jeg kjørte langs kysten en vindfull dag.

• Annen dekning: Noen forsikringsselskaper tilbyr også andre former for dekning, som for eksempel utvidet kasko eller veihjelp. Det kan være lurt å undersøke hva som er inkludert, og hva som koster ekstra. Jeg personlig har aldri trengt veihjelp, men jeg har hørt historier fra andre, om lange ventetider i mørket.

Hva er inkludert i delkasko?

Jeg sto der ved bilen, det var tidlig i oktober, jeg tror det var 2018. Luften var rå og kald, med en eim av våte blader. Regnet hadde akkurat gitt seg, men alt var fortsatt fuktig. Lysene fra gatekjøkkenet lenger nede på veien kastet lange, gule striper på den sølete asfalten. Jeg hadde akkurat parkert for natten, hadde vært ute en tur med kona.

Så hørte jeg det. En skrapelyd. Ikke en sånn vanlig, lav lyd, men en intens, metallisk skraping. Jeg kikket ut av vinduet, og der så jeg en annen bil som hadde rygget rett inn i siden på min. Den hadde bare kjørt rett på, uten å stoppe. Hjertet mitt sank. Jeg sprang ut. Døra på passasjerdøra mi var bulket innover, og lakken var skrapet opp til metallet. Følelsen av sjokk og sinne skyllet over meg.

Heldigvis, eller uheldigvis, hadde sjåføren på den andre bilen vært litt smart, og hadde lagt igjen en lapp med telefonnummeret sitt. Jeg ringte ham med en gang, stemmen min skalv litt. Han var unnskyldende, men det hjalp jo ikke akkurat på bulken. Følte meg så utrolig hjelpeløs der og da.

Kjernen i delkasko er en kombinasjon av:

• Ansvar: Dekning for skader du påfører andre – enten det er personer, andre kjøretøy, bygninger eller eiendeler – i trafikken. Dette er det mest grunnleggende.
• Egen skade (begrenset): Du får også dekket skader på din egen bil dersom det skyldes:
  • Brann: Uhell med brann i bilen.
  • Tyveri: Hvis bilen blir stjålet.
  • Hærværk: Bevisst ødeleggelse av bilen.

Det som ofte ikke er inkludert i delkasko, men som er i kasko, er skader på egen bil som skjer ved:

• Trafikkulykker: Kollusjon med andre kjøretøy der du selv er skyldig, eller det er uavklart skyldforhold.
• Velt: Hvis bilen velter.
• Objekter: Skader forårsaket av at ting faller på bilen (f.eks. trær).
• Skader under parkering/manøvrering: Mindre riper og bulker som ikke skyldes tyveri eller hærverk.

Når jeg tenker tilbake på den hendelsen, var det mest frustrerende at den andre sjåføren bare kjørte videre. Men siden jeg hadde delkasko, visste jeg at den økonomiske biten rundt skaden på min bil ville bli dekket av forsikringsselskapet, selv om det var min egen bil det gjaldt. Det var en liten trøst i kaoset. Og det var nettopp disse punktene som var inkludert i min forsikring som reddet meg fra en stor økonomisk smell.

Når lønner det seg å ikke ha kasko?

Jeg husker det var 2021. Min gamle Golf III, rød, rustflekker. Verdt knapt ti tusen kanskje. Hadde kjørt den siden 2012, arva den fra broren min. Sto parkert utenfor leiligheten på Bjølsen da en idiot rygget på den. Bare en liten bulk bak, men lykta sprakk. Pokker! Så irriterende. Ikke mye skade, men koster. Verksted sa 7000 for lykt og retting.

Da kom tanken. Hadde ikke kasko, kun ansvarsforsikring. Valgt det bort for lenge siden, typ 2018. Bilen var så gammel, forsikringa var jo dyr. Hva er vitsen å betale 5-6 tusen ekstra årlig for kasko når bilens verdi knapt overstiger egenandelen? Det var greia. Jeg tenkte, hvis noe alvorlig skjer, skroter jeg den og kjøper en annen bruktbil for 20-30 tusen.

Med bulken følte jeg meg litt dum, ja. Men så tenkte jeg: Riktig valg. Hadde kasko, ville egenandelen vært 4000? Kanskje mer. Og premien ville økt. Så 7000 for reparasjon... betalte selv. Fant brukt lykt på Finn for 1500, kompis fiksa bulken litt med hammer. Ble ikke perfekt, men funka. Når bilen er eldre og verdien lav, er det ofte ikke vits med kasko.

Du må se på hele regnestykket, ikke bare én hendelse. Hvis du kan kjøpe en tilsvarende bil uten problemer om noe skjer, da trenger du ikke kasko. Min var verdt så lite. Hvorfor betale dyre dommer? En nyere bil, det er klart. Kona har en 2020 C-HR, full kasko, ingen tvil. Men min rustne Golf? Nei.

Jeg har tenkt litt mer på dette, spesielt etter den gangen. Det er flere ting som spiller inn.

• Verdien på bilen er avgjørende: Jo lavere verdi, desto mindre vits med full kasko. Dette er hovedpoenget mitt.

• Egenandel og årlig premie: Husk, egenandelen spiser opp mye, og premien øker over tid. Regnestykket går fort ikke opp.

• Din økonomi: Kan du lett erstatte bilen hvis den blir totalvrak? Det er faktisk et kjempeviktig spørsmål å stille seg.

• Delkasko som et alternativ: For litt eldre biler, ikke helt vrak, kan delkasko være en middelvei. Den dekker brann, tyveri, glasskade, veihjelp, sånt. Kasko dekker jo også egen skade ved ulykke.

• Reparasjonskostnader: Selv små skader er dyre. Ny frontrute er fort 8-10 tusen. En bulk? Går raskt 15-20 tusen. Disse kostnadene må veies mot bilens verdi og kaskokostnaden. En nyere bil bør absolutt ha kasko. En Tesla til 600 tusen uten kasko er galskap, helt ærlig.

Når lønner det seg å bruke kasko?

Kasko er gull verdt for nyere, dyre biler. Tyveri, hærverk, kollisjon – dekker dine egne skader.

Viktige poeng:

• Verdi over tid: Desto dyrere bilen er, desto større er sjansen for at kasko lønner seg.
• Dekningsomfang: Full kasko beskytter mot det meste.

Tilleggsinfo:

• Selvrisiko: Sjekk alltid hva selvrisikoen er. Det kan påvirke den totale kostnaden.
• Alder: Eldre biler har ofte lavere verdi, og dermed kan delkasko eller bare ansvarsforsikring være nok.

Når bør man droppe kasko?

Når bør man droppe kasko? Dropp kasko når bilens verdi er så lav at forsikringspremien føles som et ran, og du har økonomi til å håndtere et totaltap uten å måtte selge bestemors arvesølv.

Å kutte kaskoen er som å fjerne støttehjulene på en sykkel som allerede har en skjev pedal og mangler et håndtak. Du stoler på egen balanse. Din økonomiske ryggrad må være sterkere enn en gjennomsnittlig IKEA-hylle når uhellet først er ute.

En liten sjekkliste for deg som vurderer å leve farlig:

• Verdivurdering med et skråblikk: Hvis bilen din er verdt mindre enn en litt overpriset elsykkel, er det på tide å tenke. Er den mer rust enn metall? Da betaler du i praksis for en forsikring på et minne.
• Bufferkontoen din: Har du en konto som kan ta imot et økonomisk karatespark uten å knuse? Hvis du kan kjøpe en tilsvarende bil i morgen uten å måtte spise nudler i et halvt år, er du i faresonen for å kunne droppe kasko.
• Bruk: Er bilen din en trofast arbeidshest eller en «skal-bare-til-butikken»-ponni? Mindre tid på veien, spesielt på saltede vinterveier der biler går for å dø, betyr lavere risiko.
• Følelser: Min gamle Volvo 240, Gunnar, hadde en sentimental verdi langt over teknisk verdi. Jeg betalte kasko for lenge. Ikke la hjertet styre lommeboken.

Uten kasko er du din egen forsikringssjef. Du er både administrerende direktør og skadebehandler i ditt eget lille selskap av én. Du gambler på at dine kjøreferdigheter overgår andres uforutsigbarhet.

Vurder delkasko. Det er kaskoens mer fornuftige, litt kjedelige lillebror. Den dekker ikke dine egne klønete påfunn, som å rygge på en søppeldunk, men tar seg av ting utenfor din kontroll: brann, tyveri, og glasskader. En fin mellomting.

Det er en finansiell linedans. Premien du sparer kan bli en fin slump penger over tid. Men ett feilsteg, én isete sving, og du tar den lange, ydmyke turen til fots til nærmeste bussholdeplass.

Hva er best av kasko og delkasko?

Hva er best av kasko og delkasko? Kasko dekker skade på egen bil ved kollisjon og utforkjøring. Delkasko gjør ikke det.

Delkasko, ja. Det er forsikringen for den evige optimist. Du som tror at alle andre på veien er nytesta for promille og har øyne som en hauk. Den dekker alt som er Guds eller andres feil, men ikke når du selv har en dårlig dag og hilser litt for nært på en betongsøyle i p-huset.

KASKO ER FOR OSS VANLIGE DØDELIGE. Den er for deg som vet at isete veier finnes og at din egen hjerne noen ganger tar en liten ferie bak rattet. Kasko er den dyre, men akk så deilige trøstespisingen etter at du har tabbet deg ut. Tenk på den som en overbeskyttende mor for bilen din.

La oss bryte det ned på en måte selv naboen skjønner:

• DELKASKO (også kjent som "Kryss-fingrene-pakka")

  • Brann: Bilen din bestemmer seg for å bli en fakkel. Dekket.
  • Tyveri: Noen stjeler gliset ditt. Kjipt, men du får penger.
  • Glassrute: Steinsprut. Den klassiske. Dekket.
  • Veihjelp: Når bilen din dør midt på Hardangervidda i snøstorm. Jeg trengte det med min gamle Ford Sierra en gang. Kaldt.

• KASKO (også kjent som "Full-idiot-forsikringen")

  • ALT som delkasko har, PLUSS:
  • Du bulker selv. Ja, du leste riktig. Du rygger på et tre, skraper opp hele siden i garasjen, eller rett og slett kjører som en full sjømann en mandags morgen. Dekket.
  • Utforkjøring: Bilen din ville teste terrengegenskapene. Det hadde den ikke. Dekket.
  • Hærverk: Noen har brukt bilen din som lerret for sine tvilsomme kunstneriske evner. Dekket.