Når trenger man ikke full kasko?

Når trenger man ikke full kasko på eldre bil?

Å vurdere bilforsikringen din når trenger man ikke full kasko kan spare deg for unødvendige kostnader hvert eneste år. Mange bilister betaler for dekninger de aldri bruker på kjøretøy med lav verdi. Lær mer om når det faktisk lønner seg å droppe full kasko for din bil.

Når trenger man ikke full kasko?

Valget mellom å velge full kasko eller nøye seg med en enklere bilforsikring er en evig hodepine for mange bileiere. Som en tommelfingerregel bør du kun droppe kasko hvis du har råd til å reparere eller kjøpe en tilsvarende bil, hvis noe skulle skje.

Likevel handler ikke dette bare om selve bilens markedsverdi, men vel så mye om din egen privatøkonomiske buffer. La oss se nærmere på hvem bør ha delkasko eller ansvarsforsikring, og når du absolutt bør beholde den.

Bilens verdi og økonomisk risiko

For å avgjøre om du skal ha kasko, må du se på forholdet mellom forsikringspremien og bilens faktiske verdi på bruktbilmarkedet. Hvis du kjører en eldre bil som er verdt under 30.000 til 40.000 kroner, betaler du ofte mer i forsikring over et par år enn det bilen faktisk er verdt.

Når en bil synker så mye i verdi, er det sjelden økonomisk forsvarlig å betale for full kasko. Her spiller også egenandelen en stor rolle - hvis egenandelen er på 6.000 kroner og bilen har en totalverdi på 15.000 kroner, gir kaskoforsikringen svært liten økonomisk beskyttelse.

Når du trygt kan droppe kaskoen

Du kan vurdere å nedgradere til delkasko eller ansvarsforsikring i spesifikke situasjoner hvor risikoen er lav eller egenkapitalen høy. Hvis du har en oppspart bufferkonto som tåler at bilen blir vraket i morgen uten at det går ut over din evne til å betale regninger, står du fritt til å droppe kaskoen.

Dette gjelder ofte for bilentusiaster som skrur selv, eller for studenter og pendlere som kjører en bil til en billig penge. Om bilen koster deg 20.000 kroner og du har råd til å erstatte den kontant, fungerer forsikringen i praksis som en unødvendig utgift.

Hvem bør absolutt ha full kasko?

Full kasko er ikke noe du bør fjerne dersom bilen din er ny, importert, eller finansiert gjennom billån med pant i bilen. De aller fleste banker krever at du har full kasko så lenge lånet ikke er nedbetalt, rett og slett fordi banken eier en del av sikkerheten i kjøretøyet.

I tillegg bør du beholde kaskoen om du kjører en bil i øvre prisklasse, uavhengig av om den er belånt eller ikke. En parkeringsskade eller et uhell på glatta kan ellers koste deg titusenvis av kroner i uventede verkstedregninger som krasjer økonomien fullstendig.

Delkasko og ansvarsforsikring som alternativer

Ansvarsforsikring er lovpålagt for alle motorvogner i Norge, og den dekker kun skader du påfører andre og deres kjøretøy. Delkasko er et mellomtrinn som i tillegg dekker brann, tyveri, veihjelp og glasskader, men ikke kollisjonsskader du selv er skyld i.

Dette gjør delkasko til et populært valg for biler som har en middels verdi, hvor eieren ønsker beskyttelse mot uforutsette hendelser som tyveri eller ruteskift, men er villig til å ta risikoen for egenforskyvde parkeringsbulker.

Slik regner du ut hva som lønner seg

For å ta en god beslutning bør du sammenligne den årlige prisforskjellen mellom ansvarsforsikring, delkasko og full kasko. Ofte vil du oppdage at differansen utgjør flere tusen kroner i året.

Hvis du setter disse pengene på en egen bufferkonto hver måned i stedet for å betale forsikringsselskapet, vil du over tid bygge opp en egenandels- og reparasjonspott for den gamle bilen din. Det gjelder imidlertid å være ærlig med seg selv om egen betalingsevne.

Sammenligning av bilforsikringstyper

Ansvarsforsikring

1. Vrakbiler eller svært gamle biler med lav markedsverdi.
2. Ingen dekning for skader på eget kjøretøy.
3. Obligatorisk for alle registrerte kjøretøy som er i bruk.
4. Den desidert billigste forsikringsvarianten på markedet.

Delkasko

1. Biler i mellomklassen der du tåler å miste bilens verdi ved krasj.
2. Dekker brann, tyveri, veihjelp og glasskade, men ikke kollisjon.
3. Inkluderer lovpålagt ansvar samt utvalgte ekstramomenter.
4. Moderat pris, midt imellom ansvar og full kasko.

Full kasko (Anbefalt for nye biler)

1. Nye biler, elbiler og biler med gjeld eller høy markedsverdi.
2. Dekker utforkjøring, hærverk, kollisjon og uhell.
3. Inkluderer alt i ansvar og delkasko pluss egne kollisjonsskader.
4. Høyest premie, men gir full økonomisk trygghet.

Historien om Lars og hans 15 år gamlebruktbil

Lars kjøpte en eldre bruktbil til 25.000 kroner for å komme seg til jobben i Bergen. Han betalte i flere år full kasko fordi han var redd for uhell, uten å tenke over bilens reelle verdi.

Da han sjekket forsikringsfakturaen, innså han at han betalte nesten 6.000 kroner i året bare for kaskodelen, noe som betød at han på fire år ville ha betalt mer i forsikring enn bilen var verdt.

Han tok kontakt med forsikringsselskapet og nedgraderte til ren ansvarsforsikring, samtidig som han la av et lite beløp hver måned på en egen bufferkonto til uforutsette reparasjoner.

Et år senere fikk bilen et mindre problem med girkassen som kostet mer enn bilen var verdt å fikse. Fordi han hadde kuttet ut kaskoen og spart pengene, kunne han enkelt kjøpe en ny billig bruktbil uten økonomisk stress.