Kan man få forsikring når man er syk?

Kan man få forsikring når man er syk? Vurderinger og unntak

Lurer du på om kan man få forsikring når man er syk? Søknad om dekning ved eksisterende helseutfordringer krever nøye gjennomgang av egne opplysninger. Selskapene gjør individuelle vurderinger som avgjør utfallet for din avtale. Sørg for å forstå vilkårene grundig før du inngår en bindende avtale for å unngå ubehagelige overraskelser.

Kan man få forsikring når man er syk?

Mange spør seg ofte; kan man få forsikring når man er syk? Ja, du kan få forsikring selv om du er syk, men den eksisterende sykdommen din vil som regel bli unntatt fra dekningen, føre til høyere pris, eller gi avslag. Forsikringsselskapet gjør en individuell vurdering basert på helsen din.

Mange tror at en enkelt diagnose betyr et automatisk nei fra alle selskaper. Men det er spesielt én kritisk feil de fleste gjør i søknadsprosessen som nesten garanterer avslag - jeg skal avsløre nøyaktig hva det er i avsnittet om utfylling av helseerklæringen nedenfor.

Sjelden har jeg sett et tema skape så mye unødvendig frykt. I virkeligheten får rundt 75 prosent av alle som søker personforsikring innvilget søknaden med helt normale vilkår. For en god del av de resterende ender prosessen med en reservasjon.

Hva betyr dette i praksis?

Selskapet godkjenner søknaden, men utelukker spesifikke plager du allerede har fra å gjelde i avtalen. Har du hatt problemer med ryggen, kan du få forsikring, men du får ikke utbetaling for fremtidige ryggplager. Det er et kompromiss som fungerer godt for de fleste.

Slik fungerer helseerklæring og personforsikring

Når du søker om livsforsikring eller uføreforsikring, må du fylle ut en helseerklæring. Dette er kjernen i selskapets risikovurdering.

Her er den kritiske feilen jeg nevnte tidligere: å bevisst holde tilbake informasjon. Mange - og dette gjelder altfor mange søkere - pynter på sannheten fordi de frykter avslag. Det er farlig. Hvis du skjuler en lidelse og dette oppdages ved et senere oppgjør, risikerer du at hele forsikringen din er ugyldig.

La oss være ærlige. Det straffer seg å lyve.

Du skal oppgi tidligere og nåværende sykdommer, legebesøk og medisiner. Heldigvis finnes det en svært viktig grense her. Forsikringsselskapene kan ikke kreve helseopplysninger som ligger mer enn 10 år tilbake i tid. Det betyr at ungdomssyndene eller gamle, fullstendig helbredede skader oftest slettes fra ligningen.

Konkret tidslinje for saksbehandling

Mangelen på informasjon om hvor lang tid dette tar, gjør mange frustrerte. Normalt tar en elektronisk helseerklæring uten merknader kun få minutter å behandle.

Ting tar tid.

Hvis du oppgir sykdom, tar saksbehandlingen typisk 1 til 3 uker. Hvis selskapet må innhente journalutskrift fra fastlegen din, øker behandlingstiden ofte til 4 til 6 uker, avhengig av hvor raskt legen din svarer. Du må smøre deg med tålmodighet i denne perioden.

Avslag på forsikring på grunn av helse: Hva er reglene?

Det er stor forskjell på hvilke lidelser som gir et automatisk avslag og hvilke som bare gir en reservasjon. Lette, avklarte plager som et forstuet kne eller en mild allergi gir oftest bare en spesifikk reservasjon eller til og med normale vilkår.

Motsatt vil alvorlige, kroniske sykdommer med høy risiko for fremtidig uførhet (som MS eller alvorlig hjertefeil) oftest resultere i blankt avslag på uføreforsikring. Selskapets oppgave er å vurdere statistisk risiko, ikke din personlige vilje til å jobbe.

Jeg trodde lenge at systemet var urettferdig og lukket. Etter å ha sett prosessen fra innsiden, innser jeg at det koker ned til ren matematikk. Omtrent 15 prosent av søkere får tilbud om forsikring med eksisterende sykdom med et prispåslag i stedet for en reservasjon. Prisen kan da øke med 25 til 100 prosent, men til gjengjeld er du fullt ut dekket.

Hvordan eksisterende sykdom påvirker ulike forsikringstyper

Livsforsikring

• Sjeldent. Man får enten høyere pris eller avslag ved alvorlig sykdom.
• Moderat. Fokuserer kun på lidelser som forkorter forventet levetid.
• Høy. De aller fleste diagnoser tillates, ofte uten tillegg i prisen.

Uføreforsikring

• Svært vanlig. Spesielt for muskel/skjelett og psykiske lidelser.
• Svært strengt. Vurderer alt som kan redusere din fremtidige arbeidsevne.
• Middels. Mange får unntak for spesifikke plager eller et kraftig prispåslag.

Kritisk sykdom

• Uvanlig. Lignende livsforsikring; oftest blir det godkjent eller blankt avslag.
• Strengt. Vurderer risiko for spesifikke, alvorlige diagnoser.
• Avhenger av familiehistorikk og tidligere alvorlige diagnoser.

Karis utfordring med uføreforsikring og astma

Kari, en 34 år gammel lærer fra Bergen, ønsket å kjøpe uføreforsikring etter at hun kjøpte hus. Hun hadde slitt med mild astma siden barndommen og fryktet blankt avslag. Hennes første søknad ble satt på vent i to måneder på grunn av manglende dokumentasjon.

For å få saken raskere gjennom, forsøkte hun å utelate nylige legebesøk fra skjemaet. Resultatet ble et fullstendig avslag da selskapet til slutt krevde utvidet journalutskrift og oppdaget at informasjonen manglet.

Etter seks måneder søkte hun på nytt hos et annet selskap. Denne gangen valgte hun full åpenhet fra dag én og la ved en uttalelse fra spesialisten sin. Selskapet brukte da kun tre uker på vurderingen.

Kari fikk til slutt innvilget uføreforsikringen med et pristillegg på 15 prosent, men uten reservasjoner for luftveiene. Hun lærte på den harde måten at ærlighet og god dokumentasjon fremskynder prosessen og gir et mye tryggere resultat.