Hvilke forsikringer trenger en bedrift?

Hvilke forsikringer trenger en bedrift: 10 millioner i dekning

Å vurdere hvilke forsikringer trenger en bedrift beskytter mot alvorlige økonomiske følger ved skader eller ulykker. Manglende dekning medfører stor risiko for personlig økonomisk ansvar. Bedrifter unngår store uforutsette utgifter ved å etablere riktige poliser og sikre juridisk bistand tidlig.

Hvilke forsikringer trenger en bedrift for å unngå økonomisk krise?

For å sikre virksomheten din mot uforutsette hendelser, bør du ha uføreforsikring, ansvarsforsikring og brann- og tyveriforsikring. Spørsmålet om hvilke forsikringer må en bedrift ha eller bør vurdere, avhenger i stor grad av om du har ansatte, hvilken bransje du opererer i, og hvordan din personlige risikovilje ser ut.

Det kan føles overveldende å navigere i jungelen av poliser. Da jeg startet min første virksomhet, tegnet jeg nesten alt jeg kom over i ren frykt for å gjøre feil. Det kostet meg dyrt de første månedene. Sannheten er at du ikke trenger alt med en gang. Ved å forstå forskjellen på hva som er lovpålagt og hva som bare er ekstremt lurt å ha, kan du beskytte verdiene dine uten å tømme bankkontoen.

Den eneste lovpålagte forsikringen for bedrifter med ansatte

Hvis aksjeselskapet eller enkeltpersonforetaket ditt har ansatte - og her snakker vi om selv en liten deltidsstilling - kommer du ikke utenom yrkesskadeforsikring. Dette er den eneste universelle, obligatorisk bedriftsforsikring i norsk arbeidsliv.

Yrkesskadeforsikring har vært påbudt siden 1990 for alle som har arbeidstakere i sin tjeneste.^[1] Den sikrer de ansatte økonomisk dersom det skulle oppstå en ulykke på arbeidsplassen, eller om noen pådrar seg en yrkessykdom som skyldes selve arbeidet. Glemmer du denne polisen, risikerer du et personlig erstatningsansvar som kan ruinere deg for resten av livet.

Når det gjelder pensjon, må de aller fleste bedrifter med ansatte også opprette en obligatorisk tjenestepensjon (OTP). For mindre selskaper betyr dette vanligvis at man må sette av minimum 2% av de ansattes lønn til pensjonssparing hver måned.

Hvorfor ansvarsforsikring er kritisk for å overleve et erstatningskrav

Selv om det ikke finnes en generell lov som tvinger alle bedrifter til å ha ansvarsforsikring bedrift, er det i realiteten en av de viktigste polisene du eier. Den beskytter virksomheten din dersom du eller dine ansatte skulle være uheldige og påføre andre personer eller andres eiendeler en fysisk skade.

Hvis en konsulent gir feilaktige råd, eller en håndverker borer gjennom et vannrør slik at en hel etasje blir oversvømt, vil kravene raskt eskalere. Standard dekningssum for en bedriftsansvarsforsikring i det norske markedet ligger vanligvis på 10 millioner kroner.^[2] Forsikringen dekker ikke bare selve erstatningssummen, men sikrer deg også profesjonell juridisk bistand for å vurdere om kravet i det hele tatt er rettmessig.

Se for deg at du står der en fredag ettermiddag med en rasende huseier i telefonen og et potensielt millionkrav mot deg. Panikken som oppstår da er ubeskrivelig. Har du ansvarsforsikringen i orden, tar forsikringsselskapet over saken, og du kan puste med magen igjen.

Uføreforsikring og tingskade: Beskyttelse av deg selv og eiendelene

Hvis du driver et enkeltpersonforetak og er avhengig av egen helse for å skape inntekt, bør du vurdere en uføreforsikring næringsdrivende. Folketrygden gir sjeldent fullgod dekning for selvstendig næringsdrivende som blir langvarig syke eller uføre.

I tillegg må du sikre de fysiske verdiene bedriften eier gjennom en forsikring for bedrift. Dette gjelder enten du har et stort varelager, dyre verktøy i bilen, eller bare noen få, men kritiske laptoper på kontoret. For mange mindre selskaper er det fornuftig å velge en kombinert kontor- eller utstyrsforsikring som dekker både tap ved innbrudd og uforutsette vann- eller brannskader.

Men her er en felle mange går i. De forsikrer PC-en til 15.000 kroner, men glemmer å forsikre uforutsette avbrudd i driften. Hvis kontoret ditt brenner, hjelper det lite å få penger til en ny datamaskin hvis du mister inntekter i tre måneder fordi du ikke kan levere tjenester. En avbruddsforsikring kan derfor være vel så viktig som selve tingskadeforsikringen.

Oversikt over bedriftens viktigste forsikringer

Yrkesskadeforsikring (Lovpålagt)

• Kritisk og obligatorisk etter norsk lov

• Økonomisk erstatning ved ulykker og sykdom oppstått i arbeid

• Alle bedrifter som har ansatte utbetalt lønn

Ansvarsforsikring

• Høyest anbefalt frivillig forsikring for å unngå konkurs

• Rettslig erstatningsansvar og advokathjelp ved skade på tredjeperson eller andres ting

• Alle selskaper som selger varer, råd eller fysiske tjenester

Brann- og tyveriforsikring

• Bør tilpasses direkte etter hvor store verdier du eier

• Tap av maskiner, inventar og varer ved innbrudd, brann eller vannskade

• Bedrifter med fysiske eiendeler, utstyr eller varelager

Hansens tømrerfirma: Fra vannskade til full kontroll

Thomas startet som selvstendig tømrer i Bergen og ønsket i utgangspunktet å holde faste kostnader så lave som overhode mulig for å overleve det første året.

Under et oppdrag i et eldre borettslag boret han ved et uhell rett gjennom et umerket rør i veggen, noe som resulterte i en massiv vannlekkasje over to etasjer.

Thomas hadde heldigvis tegnet en ansvarsforsikring uken i forveien etter mye om og men, til tross for at han syntes premien var sur å betale da han sto på bar bakke.

Forsikringsselskapet overtok hele dialogen med borettslaget og dekket skadene for i underkant av 1,2 millioner kroner, noe som reddet Thomas fra en personlig konkurs i oppstartsfasen.