Kan man kausjonere for egenkapital?

Kausjon for egenkapital: En risikabel snarvei til boligdrømmen?

Drømmen om egen bolig er sterk for mange, men veien dit kan være brolagt med utfordringer. En av de største hindringene er ofte kravet om egenkapital. I et forsøk på å omgå dette kravet, dukker spørsmålet om kausjonering for egenkapital opp. Kan man egentlig bruke kausjon som en erstatning for penger spart? Og hva innebærer dette i praksis for både låntaker og kausjonist?

Kausjon vs. Egenkapital: Hva er forskjellen?

Egenkapital representerer den delen av boligverdien som låntaker allerede eier, det vil si penger man har spart opp. Bankene krever egenkapital for å redusere sin egen risiko; jo mer egenkapital, desto mindre er banken avhengig av at boligen stiger i verdi for å dekke lånet ved et eventuelt tvangssalg.

Kausjon, derimot, er en garanti fra en tredjepart om å dekke lånet dersom låntaker ikke kan. Det er altså en sikkerhet banken har i tillegg til boligen selv. Selv om det tilsynelatende kan fylle hullet etter manglende egenkapital, er det en fundamental forskjell: Kausjonister betaler ikke penger på forhånd, men forplikter seg til å betale i fremtiden, under visse betingelser.

Kan man kausjonere for egenkapital?

I teorien kan en bank akseptere kausjon som en delvis eller full erstatning for kravet om egenkapital. Dette betyr at en kausjonist, typisk foreldre eller andre familiemedlemmer, stiller sin egen eiendom eller inntekt som sikkerhet for den manglende egenkapitalen, for eksempel 500 000 kroner.

Hva innebærer kausjonering for kausjonisten?

Det er her risikoen for kausjonisten kommer inn. Dersom låntaker misligholder lånet, det vil si slutter å betale, vil banken først forsøke å inndrive pengene fra låntaker. Lykkes ikke dette, kan banken kreve at kausjonisten innfrir gjelden.

Dette betyr at kausjonisten må betale fra egne midler. Har kausjonisten ikke nok penger, kan banken kreve tvangssalg av kausjonistens eiendom for å dekke tapet. Kausjonisten risikerer altså å miste sitt eget hjem, eller i verste fall, bli personlig konkurs.

Hva innebærer det for låntaker?

Selv om kausjon kan åpne døren til boligmarkedet, er det viktig å forstå ansvaret det medfører. Låntaker pålegger ikke bare seg selv, men også kausjonisten en stor økonomisk byrde. Det er derfor avgjørende å ha en realistisk plan for å betjene lånet, og å kommunisere åpent med kausjonisten om den økonomiske situasjonen.

Alternativer til kausjon

Før man velger kausjon, bør man vurdere alternative løsninger:

• Spare mer: Den mest opplagte løsningen er å spare mer egenkapital før man kjøper bolig.
• Leie lenger: Å bo i leiebolig en periode gir mulighet til å spare mer.
• Boligsparing for ungdom (BSU): En gunstig spareordning med skattefordeler for unge boligkjøpere.
• Startlån fra Husbanken: For de som har vanskelig for å spare, kan Husbanken tilby startlån.

Konklusjon

Kausjonering for manglende egenkapital kan virke som en fristende løsning, men det er viktig å være klar over risikoen. Både låntaker og kausjonist må nøye vurdere konsekvensene og alternativer før man inngår en slik avtale. Det er tross alt snakk om store summer og potensielt store økonomiske vanskeligheter. Å eie sin egen bolig er en drøm for mange, men den bør ikke realiseres på bekostning av andres økonomiske sikkerhet. Før man tar en avgjørelse, bør man søke råd fra en økonomisk rådgiver.

#Boliglån #Egenkapital #Kausjon